Mua nhà Mỹ: Ứng phó thế nào khi phí bảo hiểm nhà ở tăng vọt?

Việc sở hữu một ngôi nhà là một trong những cột mốc tài chính quan trọng nhất trong cuộc đời, đặc biệt đối với người Việt đang trên hành trình định cư và xây dựng tương lai tại Hoa Kỳ. Để bảo vệ cho khoản đầu tư giá trị này, bảo hiểm nhà ở (homeowner’s insurance) đóng vai trò như một tấm lá chắn không thể thiếu.

Key Takeaways

• Bảo hiểm nhà ở giúp chi trả chi phí sửa chữa, bảo vệ tài sản cá nhân và cung cấp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý.
• Chi phí bảo hiểm tăng do tần suất thiên tai dày đặc và giá vật liệu xây dựng, nhân công leo thang.
• Dự báo tốc độ tăng phí sẽ chậm lại trong giai đoạn 2025-2027, kết hợp với xu hướng giảm lãi suất thế chấp.
• Người mua có thể tiết kiệm chi phí bằng cách so sánh báo giá, gộp hợp đồng bảo hiểm và cải thiện điểm tín dụng.

Bảo Hiểm Nhà Ở: Lá Chắn Tài Chính Cho Ngôi Nhà Của Bạn

Hãy hình dung bảo hiểm nhà ở như một mạng lưới an toàn tài chính. Theo giải thích từ NerdWallet, chính sách bảo hiểm này mang lại ba lợi ích cốt lõi:

• Chi trả chi phí sửa chữa và tái xây dựng: Nếu căn nhà của bạn không may bị hư hại do hỏa hoạn, bão lụt, hoặc các sự kiện được quy định trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ chi trả chi phí sửa chữa, thậm chí là xây dựng lại toàn bộ nếu cần thiết.
• Bảo vệ tài sản cá nhân: Hợp đồng bảo hiểm cũng bao gồm việc bồi thường cho các tài sản cá nhân bên trong ngôi nhà như nội thất, thiết bị điện tử, và quần áo nếu chúng bị mất cắp hoặc hư hỏng.
• Cung cấp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý: Trong trường hợp có người bị thương trên khu vực tài sản của bạn, chính sách bảo hiểm có thể giúp chi trả các hóa đơn y tế hoặc chi phí pháp lý phát sinh.

Tuy nhiên, sự an tâm này luôn đi kèm với một khoản chi phí, và trong thời gian gần đây, chi phí này đang có xu hướng tăng lên đáng kể.

Tại Sao Phí Bảo Hiểm Nhà Ở Lại Tăng?

Có nhiều yếu tố góp phần đẩy phí bảo hiểm tăng cao, nhưng theo Hội đồng Nghiên cứu Bảo hiểm (Insurance Research Council – IRC), hai nguyên nhân chính có thể kể đến.

Thứ nhất, các hiện tượng thời tiết khắc nghiệt và thiên tai đang xảy ra với tần suất ngày càng dày đặc, dẫn đến số lượng yêu cầu bồi thường tăng vọt. Thứ hai,  vật liệu xây dựng nhà và chi phí nhân công cũng đắt đỏ hơn.

Do đó, khi xử lý các yêu cầu bồi thường này, các công ty bảo hiểm phải đối mặt với chi phí cao hơn để sửa chữa hoặc tái xây dựng những ngôi nhà bị ảnh hưởng.

Sự kết hợp của hai yếu tố này đã khiến phí bảo hiểm tăng lên. Biểu đồ dưới đây minh họa rõ nét mức tăng chi phí qua từng năm. Mỗi cột đánh dấu phần trăm tăng chi phí bảo hiểm cho năm dương lịch đó.

Dù vậy, vẫn có những tín hiệu tích cực. Theo tính toán của ResiClub và Cotality, tốc độ tăng hàng năm có thể đang bắt đầu chậm lại:

• Năm 2023 và 2024: chi phí bảo hiểm tăng 14%/năm.
• Năm 2025: dự kiến tăng khoảng 10%.
• Năm 2026 và 2027: dự kiến tăng khoảng 8%/năm.

Mặc dù chi phí vẫn tăng, nhưng tốc độ tăng chậm lại là một điểm sáng đáng chú ý. Hơn nữa, trong khi chi phí bảo hiểm tăng, lãi suất thế chấp lại có xu hướng giảm, điều này có thể giúp bù đắp một phần gánh nặng tài chính.

Michael Gaines, Phó Chủ tịch Cấp cao về Thị trường Vốn tại Cardinal Financial, giải thích:

“Thuế và bảo hiểm tăng lên đúng là tạo ra áp lực, nhưng chúng không thể xóa bỏ hoàn toàn lợi ích từ việc lãi suất giảm… Một sự cải thiện nhỏ về lãi suất, kết hợp với chương trình cho vay phù hợp và kế hoạch tài chính thông minh, vẫn có thể giúp việc sở hữu bất động sản Mỹ trở nên khả thi. Vấn đề không phải là yếu tố này triệt tiêu yếu tố kia, mà là làm thế nào để người mua kết hợp các giải pháp một cách hiệu quả nhất.”

Chi Phí Sẽ Khác Nhau Tùy Thuộc Vào Vị Trí

Vậy bạn cần dự trù bao nhiêu cho khoản bảo hiểm này? Con số thực tế phụ thuộc vào nhiều yếu tố như giá trị và vị trí ngôi nhà, phạm vi bảo hiểm bạn chọn, và các yếu tố khác.

Giống như mọi khía cạnh của bất động sản, chi phí này thay đổi đáng kể theo từng khu vực. Bản đồ dưới đây sẽ cho bạn một cái nhìn tổng quan về mức phí bảo hiểm trung bình tại các tiểu bang của Hoa Kỳ.

Làm Thế Nào Để Tối Ưu Hóa Chi Phí Bảo Hiểm?

Thông thường, khoản thanh toán bảo hiểm đầu tiên sẽ được gộp vào chi phí tất toán (closing costs) khi bạn hoàn tất giao dịch mua nhà ở Mỹ. Sau đó, nó sẽ trở thành một khoản chi phí định kỳ.

Đây là lý do tại sao việc nắm rõ xu hướng tăng phí là vô cùng quan trọng, giúp bạn dự trù ngân sách một cách chính xác và có cái nhìn toàn cảnh về khả năng chi trả của mình.

Nếu bạn đang tìm cách tiết kiệm chi phí, dưới đây là một vài mẹo hữu ích từ Insurify và NerdWallet để có được mức giá bảo hiểm tốt nhất:

• So sánh báo giá: Đừng ngần ngại liên hệ và so sánh báo giá từ nhiều công ty bảo hiểm khác nhau.
• Gộp các hợp đồng: Cân nhắc kết hợp bảo hiểm nhà và xe hơi tại cùng một công ty để được hưởng chiết khấu.
• Hỏi về các chương trình giảm giá: Luôn chủ động hỏi về các khoản giảm giá mà bạn có thể đủ điều kiện nhận.
• Nhấn mạnh các nâng cấp của ngôi nhà: Các hạng mục như mái nhà mới hoặc cửa sổ chống bão có thể giúp bạn giảm chi phí bảo hiểm.
• Cải thiện điểm tín dụng: Một điểm tín dụng tốt hơn thường sẽ giúp bạn nhận được mức phí ưu đãi hơn.

Để có được lời khuyên phù hợp nhất với trường hợp của mình, bạn nên tham khảo ý kiến của một Nhà môi giới bất động sản (Realtor, Real Estate Agent). Với kinh nghiệm và mạng lưới chuyên gia của mình, các Realtor có thể giới thiệu cho bạn những công ty bảo hiểm uy tín và đưa ra lời khuyên hữu ích.

Lời kết

Nếu bạn đang lên kế hoạch mua nhà ở Mỹ, đừng bỏ qua việc lập kế hoạch chi tiết cho khoản bảo hiểm nhà ở. Mặc dù chi phí đang tăng, việc hiểu rõ xu hướng và biết cách so sánh, đàm phán có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong ngân sách của bạn.

Đây không phải là loại chi phí bạn nên cắt giảm, vì đó chính là sự bảo vệ tốt nhất cho một trong những khoản đầu tư lớn nhất đời mình.

🤝 Việc chuẩn bị kỹ lưỡng về mọi chi phí liên quan là bước đệm vững chắc để hành trình an cư lạc nghiệp tại Hoa Kỳ trở nên trọn vẹn hơn. Với sứ mệnh “Giúp người Việt an tâm mua nhà Mỹ”, NHÀ MỸ CALI luôn nỗ lực cung cấp những thông tin xác thực và hữu ích để đồng hành cùng cộng đồng người Việt trên con đường chinh phục giấc mơ Mỹ.

Câu hỏi thường gặp

1. Bảo hiểm nhà ở bao gồm những gì? Bảo hiểm thường chi trả chi phí sửa chữa hoặc tái xây dựng nhà do thiên tai, cháy nổ; bồi thường tài sản cá nhân bị mất cắp; và chi trả chi phí pháp lý nếu có người bị thương trên tài sản của bạn.
2. Tại sao chi phí bảo hiểm nhà lại tăng trong những năm gần đây? Nguyên nhân chính là do sự gia tăng của các hiện tượng thời tiết khắc nghiệt gây hư hại nhiều hơn và chi phí vật liệu xây dựng cùng nhân công ngày càng đắt đỏ.
3. Làm thế nào để giảm phí bảo hiểm nhà ở? Bạn có thể so sánh giá từ nhiều công ty, gộp bảo hiểm nhà và xe, nâng cấp nhà cửa (như mái nhà, cửa sổ chống bão) và duy trì điểm tín dụng tốt để nhận ưu đãi.
4. Chi phí bảo hiểm nhà ở được thanh toán như thế nào? Khoản thanh toán đầu tiên thường được gộp vào chi phí đóng hồ sơ (closing costs) khi mua nhà, sau đó trở thành khoản chi phí định kỳ hàng tháng hoặc hàng năm.